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    冠亚季军: 云贵高原如何下沉“云闪付”

    本文来源:互联网 2019-06-26 ? ? 浏览量:
    导语:依托电力充足、便宜,山洞恒温恒湿优势,腾讯贵安七星绿色数据中心早于2017年6月17日开工。2018年5月24日中国旅游研究院与马蜂窝旅游网成立的自由行大数据联合实验室落地贵州。在....

    湖南体彩幸运赛车走势图 www.yglk.net 依托电力充足、便宜,山洞恒温恒湿优势,腾讯贵安七星绿色数据中心早于2017年6月17日开工。2018年5月24日中国旅游研究院与马蜂窝旅游网成立的“自由行大数据联合实验室”落地贵州。在2018年5月26至29日举办的“2018中国国际大数据产业博览会”上,苹果宣布用可再生能源供电在贵安新区(中国第八个国家级新区)建设亚洲最大的数据中心,阿里云宣布在贵阳建设全球备案中心与技术支持中心……科技公司数据公司偏好云贵高原,争先恐后来到了西南边陲贵州。

    聚焦支付个案,在中国人民银行贵阳中心支行的领导下,中国银联联合商业银行推出的“云闪付”在贵州大地早已蔚然成风,成为贵州步入支付新时代的“云”纽带。截至2019年5月末,贵州的二级地市,每100平方公里就有接近286户“云闪付”活动商户覆盖,每100人中就有超过13人享受“云闪付”服务。

    高海拔下沉“云闪付”服务

    在高原上蹲下来没有高原反应。贵州地处云贵高原东部,境内地势西高东低,自中部向北、东、南三面倾斜,平均海拔在1100米左右,贵州境内海拔最高2900.6米,系乌蒙山脉赫章县珠市乡韭菜坪。“云闪付”,已经不止步于省会城市,在贵州境内遍插小标识,市场版图快速向二级地市、县乡域及以下扩张。

    插图|蔡鸿君

    搁置先有鸡还是先有蛋的争议。一方面,由于银行网点匮乏,移动支付对网点功能形成互补效应,农业省份有着推广移动支付的先天基因;另一方面,在贵州传统金融网点与“云闪付”已经不是先有鸡还是先有蛋的哲学问题,而是像阴阳鱼构成的太极图那样,你中有我,我中有你。中国银联贵州分公司(以下简称“贵州银联”)联合商业银行,在省会商户渗透“云闪付”的基础上,依托贵州省二级地市银行网点,下沉“云闪付”。

    线下支付迁移移动端。在小额、高频、快速、本地化场景移动支付增长迅速,相应对线下支付产生挤出效应。谁抢占移动端,谁便找到了支付胜出的抓手。也不难发现,在二级地市,业务越下沉,收获越显著(表1)。

    表1贵州省银联移动支付表现

    注:仅统计NFC、二维码支付。来源|贵州银联制表|欧道礼唐大平

    一级沉:生出延伸二级地市的“抓手”

    “手长袖子短”的现象频现。作为中国银行卡组织的职能在贵州的履行机构,在中国人民银行贵阳中心支行的领导下,贵州银联联合商业银行、非银行支付机构等成员单位,在推行业务规范、技术标准、市场规则方面,深入省会以外地区,服务当地经济。

    除开贵州银联所在的省会贵阳,贵州有8个二级地市(5个省辖市、3个自治州),88个县(其中,11个自治县、9个县级市、15个市辖区、1个特区)。支付行业二级地市市场建设存在诸多挑战,尤其是二级地市没有常设机构与人员,在人财物等资源的投入上有限,导致市场需求反应较慢。在省会以外的二级地市“建机构、派人员”成了燃眉之急。

    贵州银联总经理马明分析,二级地市的工作方式与以前要求不尽相同,过去是有“求”便“应”,现在强调服务响应“零”延时?!督鹂ㄉ睢返餮蟹⑾?,贵州银联市场部李晓军也曾经服务过二级地市,他的切身体会是一个月一半的时间在跑地市,这个“跑”有双重含义,不是在二级地市活动,就是在去二级地市的路上?!督鹂ㄉ睢返餮械?,过去与现在对二级地市开展工作的预期亦不一样,现在对二级地市产出产生了较大的期望。线下业务向移动端迁移、省会城市二维码支付市场竞合定局,业务下沉明确的目标就是到农村去、到普惠金融服务需求最强烈的地方去。

    从派出去到驻留下。2017年3月底向遵义市,即全国一百个移动支付便民工程示范城市之一,选派马啸涛尝试开展工作,贵州银联迈出踏实的第一步。2018年春节刚过,设立了二级地市业务部。到了今天,业已建立了“二级地市业务部——各地市业务部——区域(移动支付便民)工程代表——各县域运营人员”的组织架构,配套与之相适应的垂直管理机制,出台《业务部考核方案》《地市工程人员管理办法》等,实现压力层层传导,考核逐级分解。

    马明以移动支付便民工程的例子说明“两个不一样”。当地监管机构围绕移动支付便民工程随时要找到贵州银联的人,若人在现场,与明天赶过去,响应速度“不一样”。并且,后者增加了路途奔波体力的付出,对开展工作其实也不见得有多大的帮助。推行移动支付便民工程与之前推行银联卡受理贴近市场前端的力度“不一样”(表2)。以前银联服务收单机构,透过收单机构间接服务商户,现在银联帮助收单机构直接服务商户。这一点,《金卡生活》是发现,贵州银联却在深切体会。

    表2贵州省移动支付便民工程“云闪付”受理环境共建职责

    来源|贵州银联

    为了降低派人下到二级地市的成本,贵州银联的做法是,从市场部、业务技术部、创新部选派家庭压力比较小的员工,经过一段时间观察,此做法是切合实际的。除了黔南布依族苗族自治州业务部,各地二级地市基本上形成了正式员工与派遣员工的结构。

    事实上,在贵州,银联商务、通联支付等其他非银行支付机构,银联在全国其他省份,都要在二级地市设立机构,寻找业务下沉的抓手。目前,在贵州实现了业务机构在二级地市的全覆盖,遵义、六盘水、安顺、毕节、铜仁5个地级市,黔东南苗族侗族自治州、黔南布依族苗族自治州、黔西南布依族苗族自治州3个民族自治州设立了机构之后,《金卡生活》发现,最明显的改变是银联在二级地市业务有抓手,工作落地及时。

    得失寸心知。贵州银联派驻二级地市的8名员工基本上仅有1-2年的工作经历,由此面临市场经验、专业知识不足的困难,同时,派驻员工承担当地监管机构以及商业银行、非银行支付机构的汇报和沟通、协调工作,每天都要面临大考。

    基于2018年全省移动支付便民工程工作机制,二级地市招聘移动支付便民工程人员2-5名,通过个别辅导与集中培训相结合,基本培养出一支年轻、善拼、敢闯的队伍。今年,由此8名员工垂直管理各县域移动支付便民工程人员。结合产业共建机制,将地推队伍引进县乡,同时地推队伍在开展移动支付便民工程各县域派驻常驻人员,真正达到市场入囊、业务下沉。

    二级沉:长出迈向县乡域及以下的“飞毛腿”

    服务延伸无止境?!督鹂ㄉ睢返餮蟹⑾?,贵州银联开展二级地市工作实际上是分两个阶段。第一个阶段,在各二级地市设置机构、陆续派人,其工作集中在城市的城区、消费人群最集中的地方。第二阶段,2018年10月之后在工作难度面临诸多挑战情况下,向县乡以下延伸银联服务。

    具体来看,面临的挑战包括两个方面:其一,营销投入大、参与机构多、胃口被调高,守住商圈面临挑战;其二,小微商户众多、集中效应形成难,二级地市城区菜场等场景突破面临挑战。尽管这些挑战给工作开展增加了难度系数,但是,二级地市获得突破的做法在县乡里尝试,切实让县乡以下享受银联的服务。

    “示范县”“攻坚县”双模式。而在贵州银联试图在县级建立两类模式,一是“示范县”模式,另一个是“攻坚县”模式。前者要做成窗口,投入广告资源要比后者多一些?!督鹂ㄉ睢饭鄄?,县城“云闪付”场景突破效果显著。因为地方小,很容易形成一个比较集中的氛围,一条街十几家店铺门头改造,广告语随处可见。当然,门头结合各地特点改造。比如,黔东南苗族侗族自治州雷山县店铺门头不让变动,于是因地制宜帮他们做遮雨帘。

    息烽农商银行的门头信息量巨大。摄影|孟莎

    贵州银联助理总经理兼二级地市业务部总经理汤涛向《金卡生活》介绍,贵州银联的特点就是能够把产业调动起来。比如,银行主要是做收单或是开户机构,他们的利益需求很明显,贵州银联联合这些银行推广“云闪付”,在很短时间将场景快速“扫”出来。

    “扫”出应用全场景。贵州银联将公交场景当成应用全场景的基础,除了两个县城没有公交之外,贵州实现了“云闪付”在86个县城公交场景的全覆盖?!督鹂ㄉ睢返餮蟹⑾?,贵州银联通过小小的一碗米粉说明“云闪付”的场景渗透。如,雷山县城区很小,轻餐饮米粉店特别发达,当地居民(包括小超市、零售店店主)几乎可以一天三顿吃米粉,并享受米粉店“云闪付”的“随机立减”“满减”优惠,米粉店店主到小超市、零售店进货,也享受“云闪付”优惠,于是很好地形成了场景渗透。

    在贵州银联看来,如果只做单个场景,再回头看时前面的商户基本消失。用户(持卡人)对于作为支付工具的“云闪付”的认知度、吸引力,更需要整体的应用环境。贵州银联在做城区、街道商户的“云闪付”受理时,希望能够在一个月、最多两个月的时间,特别是将小微商户全部“扫”完。只有这样,用户(持卡人)走到哪儿,“云闪付”都能用到哪儿。

    “云闪付”整体的应用环境就是要广而告之。摄影|吕金龙

    当然,对于商户维护重点强调落实回访制度,只有这样,才不至于“猴子掰包谷,掰一个丢一个”。汤涛介绍,一般县城维护人员有两到三人,人均维护不足一千户,一天大约维护30户左右,基本上一个月对商户可以做到回访一次。当然,重要的商户可能会回访频率达到2-3次。

    终极沉:揽聚众资源

    依靠当地政府部门,在人民银行指导下,各二级地市业务部充分调动当地商业银行的积极性,发挥银联商务的主力军作用,联合非银行支付机构以及当地规模性地推服务商,贵州银联揽聚资源,深入推进移动支付便民工程在二级地市、县域及乡镇迅速开展起来。

    截至2019年5月末,贵州的二级地市,每100平方公里就有接近286户(480358户/168138 km2)“云闪付”活动商户覆盖,每100人中就有超过13人(407.65万户/3042.19万人)享受“云闪付”服务。

    “云闪付”用户(持卡人)迅速云集。从“云闪付”用户数量来看,2017年12月末二级地市占贵阳市126.09%,2019年5月末该指标达到307.11%,二级地市用户增长超过贵阳市(图1)。

    图1贵州省省会城市与二级地市“云闪付”用户发展趋势

    来源|贵州银联制图|欧道礼唐大平

    “云闪付”受理商户扎堆成片。从“云闪付”活动商户数量来看,2017年12月末二级地市相比贵阳市超过67.71%,2019年5月末该指标达到164.9%。2019年5月末与2017年12月末相比,二级地市“云闪付”活动商户数量增长169.14%,贵阳市仅增长70.4%(表3)。

    表3贵州省省会城市与二级地市“云闪付”活动商户情况单位:户

    来源|贵州银联制图|欧道礼唐大平

    “云闪付”收单机构利益关切。从受理情况来看,以2017年12月末和2019年5月末两个时间节点,“云闪付”受理活动商户数量最多的收单机构是银联商务、贵州农信是二级地市当然的主力军(表4)。

    表4贵州省各收单机构“云闪付”受理活动商户TOP15

    来源|贵州银联制图|欧道礼唐大平

    通过县域和农村“云闪付”受理环境建设共建机制,截至2019年5月,贵州银联在全省共打造31个“云闪付”县。截至2019年4月,贵州省农村地区移动支付交易单月笔数位列全国第一。

    2019年5月与2018年元月相比,“云闪付”交易笔数贵阳增长5218.79%,二级地市增长12721.17%;交易金额贵阳增长1729.02%,二级地市增长2188.04%(图2、图3)。其中,贵州省农村地区活跃商户数达59565户,活动商户数74457户,位列全国第一。

    图2贵州省省会城市与二级地市“云闪付”交易笔数增长比较

    来源|贵州银联单位|万笔制图|欧道礼唐大平

    图3贵州省省会城市与二级地市“云闪付”交易金额增长比较

    来源|贵州银联单位|万元制图|欧道礼唐大平

    《金卡生活》调研发现,移动支付业务的快速提升,线下受理基础环境亦得到联动改善。比如,二级地市“双免”、非接活动终端改造不比省会城市逊色(图4、图5)。

    图4贵州省省会城市与二级地市“双免”活动终端改造对比

    来源|贵州银联制图|欧道礼唐大平

    图5贵州省省会城市与二级地市非接活动终端改造对比

    来源|贵州银联单位|万笔制图|欧道礼唐大平

    在全省所有地市全面设立业务部,并派驻分公司人员常驻地市,此举贵州银联走在全国前列。管理上无参考,经验上无借鉴,贵州银联这一回却“刀下见菜”,今年以来,贵州银联扎实将移动支付便民工程向二级地市夯实,向县域扩编,向乡以下推进,着力提升二级地市场、县乡域和农村市场份额。结合实际,立足本地,创造特色,探索出下沉“云闪付”服务的鲜活样本

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