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    深度│支付行业为什么会出现聚合支付?

    本文来源:i聚合发布时间:2017-11-20浏览量:

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    商业的本质是商品和服务的交换和流通,人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程?;チ韵执桃档挠跋焐钤?,但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。谁能显著提升各个环节的效率,谁将可能成为巨头。
     
    围绕信息流服务,在各个垂直领域,分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度;以电商为核心的阿里、亚马逊;以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业。围绕物流服务,仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业。围绕资金流服务,除传统金融机构外,诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。
     
    资金流的交换和流通就是支付服务,支付是商业行为的闭环。就支付服务本身而言,并不算利润丰厚的业务。支付巨头的眼光,更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。支付是资金流和信息流两方面的交换和流通,兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等业务。这些业务比纯粹的支付清算市场,想象空间超出至少一个数量级,但是支撑这些业务的基础是支付。
     
    现代社会,支付电子化大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成。近两年来,国内电子支付市场趋势,有3个特点:
    1.互联网支付市场增速趋于平缓,市场份额保持稳定;
    2.线下收单市场份额逐渐缩减,被移动支付蚕食鲸吞;
    3.移动支付市场规模将继续保持爆发式增长,市场将有更多的参与者加入。
     
    移动支付迅猛发展的根源,可以从以下4个角度来理解:
    1.移动支付打破了线上线下径渭分明的界限,并将进一步摆脱时间、空间的束缚,成为电子支付市场的主力军。
    2.从一定高度理解移动互联网的颠覆作用。未来人们的大部分行为都将通过网络实现,脱离网络者,无论是人还企业,都很有可能被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流,要顺利把这三者在网上实现,移动互联网必须有三根支撑柱:移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。目前前两根支柱已经搭建完成,移动支付这个环节,必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地,这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互争夺市场的根源。
    3.移动支付的软硬件环境都已成熟,唯一制约的是各方利益的平衡,而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成。也已事实上基本达成,比如银联云闪付家族的集结。
    4、移动支付是块超级大蛋糕,在这个链条的任何位置的红利。尤其是直接处于支付的位置都会分到可观的红利。
     
    移动支付地位如此重要,对此巨头们必然会投入战略性资源大战沙场,如万达收购快钱、小米收购捷付睿通、永大收购??迫谕ǖ?。移动支付的盛世气象导致了国内移动支付市场的隐忧,即移动支付市场的高度碎片化。
     
    国内移动支付碎片化特点的五个维度:

    一、支付渠道碎片化
    1.在移动支付飞速发展的2014-2017年,支付渠道碎片化加深;
    2.除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额,大致都成倍增长,支付宝一家独大的现象将一去不返;
    3.受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响,2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。
    二、移动端平台碎片化
    目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台:
    1.Android
    2.iOS
    3.HTML5
    开发者如要完善其移动支付功能,一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。
    三、支付场景碎片化
    目前移动支付按场景区分,大致分为以下5类:
    1.App内支付
    2.HTML5支付
    3.扫码支付
    4.被扫支付
    5.NFC支付
    支付是场景下的资金结算行为,无场景无支付,以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。
    四、支付数据碎片化
    支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化,各自割裂,严重影响了后期的数据服务,包括且不限于:
    1.财务部门的报表整合和对账
    2.运营部门的退款和争议订单处理
    3.产品部门对整体支付数据的分析挖掘
    五、支付需求多样化,变更快速化
    随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透,移动支付的场景将进一步碎片化,由此加速了支付需求的变更。如消费金融领域的消费信货需求等。
    以上5类移动支付的碎片化特点,对移动应用开发者而言,尤其是中小企业,在引入支付功能和后期维护时,产生的痛点,并不是简单的和级关系,而是乘级。
    针对以上的移动支付强需求痛点,自然会诞生相应的解决方案。要解决上述痛点,需要实现如下功能:
    1.支付渠道聚合服务,高效满足“一点接入多种支付渠道“的需求
    2.覆盖主流移动端平台
    3.覆盖主流支付场景
    4.整合与分析支付数据
    5.产品快速迭代,以适应支付需求的快速发展和变化
     
    聚台支付应时而生,当然,其中也少不了从业者的判断力。

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